तड़का हुआ बाजारों में निवेश करना, विशेष रूप से पतवार में एक अप्रत्याशित राष्ट्रपति के साथ, परेशान हो सकता है। यह और भी अधिक हो सकता है यदि आप अपने बच्चे के कॉलेज ट्यूशन के रूप में महत्वपूर्ण के लिए भुगतान करने के लिए इन निवेशों पर भरोसा कर रहे हैं, और आपको भविष्य में धन की आवश्यकता है।
बहुत सारे व्यस्त माता -पिता ने पिछले सप्ताह खुद को इस स्थिति में पाया, हाल ही में बाजार की डुबकी से याद दिलाया कि कॉलेज का नामांकन उन पर रेंग रहा था, और कुछ ने अपने जोखिम भरे स्टॉक पदों को वापस डायल नहीं किया हो, या कम से कम पर्याप्त नहीं।
लेकिन इस तरह की स्थितियां एक और अनुस्मारक के रूप में काम करती हैं: बाजार अनिश्चितता एक निरंतरता है, और फिर भी यह उस खेल का हिस्सा है जिसे हम अपने भविष्य की खुद की जरूरतों और इच्छाओं को पूरा करने के लिए खेलने के लिए मजबूर हैं। वैश्विक वित्तीय संकटों, महामारी, प्रौद्योगिकी बुलबुले के कारण समय -समय पर बाजार डूब जाते हैं, और जब संयुक्त राज्य अमेरिका के राष्ट्रपति ने अपनी तर्जनी के साथ इसे किनारे पर धकेल दिया, जो अनिवार्य रूप से राष्ट्रपति ट्रम्प के बाद एक आक्रामक टैरिफ योजना की घोषणा करने के बाद हुआ था, जिसने एक व्यापार युद्ध को जन्म दिया था।
जब श्री ट्रम्प ने बुधवार को देखा कि अमेरिकी सरकार बॉन्ड बाजार कांप रहे थे, या “यिप्पी” हो रहे थे, जैसा कि उन्होंने इसे बुलाया, उन्होंने अपने अधिकांश तथाकथित पारस्परिक टैरिफ को रोक दिया।
बाजारों ने आनन्दित किया, एस एंड पी 500 को 9.5 प्रतिशत तक बढ़ाकर, गुरुवार को लगभग 3.5 प्रतिशत फिसलने से पहले और शुक्रवार को 1.8 प्रतिशत की वसूली से पहले, 2020 में पांडमिक-प्रेरित बिक्री के दौरान अंतिम रूप से देखे जाने वाले स्तरों तक पहुंचने के एक उपाय के साथ, एस एंड पी 500 ने फरवरी 19 के बाद से 12.9 प्रतिशत की धँसी की है। किसी को नहीं पता कि आगे क्या आता है, या यह फिल्म कैसे समाप्त होती है।
यदि आपके पास 529 कॉलेज बचत योजना में पैसा है – या किसी अन्य प्रकार के निवेश खाते में – अब यह आश्वस्त करने का समय है कि क्या आपके स्टॉक और बॉन्ड का मिश्रण आपके समय सीमा और जोखिम के लिए आपके पेट के लिए उपयुक्त है।
यदि आप पैसे के एक विशेष बर्तन को खोने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, और आपको जल्द ही इसकी आवश्यकता है, तो यह एक निकास रणनीति विकसित करने का समय है। बाकी सभी के लिए, आपके पास एक बेहतर दीर्घकालिक योजना के साथ आने के लिए समय की विलासिता है।
मुझे अब पैसे चाहिए (या वास्तव में जल्द ही)। अब क्या?
यदि आपको एक वर्ष से भी कम समय में धन की आवश्यकता है, तो यह स्टॉक, अवधि में नहीं होना चाहिए। कुछ वित्तीय योजनाकारों ने कहा कि वे अब कुछ नुकसान भी निगल लेंगे (पैसे को नकद में ले जाकर, भले ही आपका निवेश कम हो), लेकिन कई अन्य चीजें हैं जिन पर आप भी विचार कर सकते हैं।
“मैं यह देखने का सुझाव दूंगा कि क्या उनके पास पहले वर्ष को कवर करने के लिए अन्य संसाधन हैं – जैसे नकदी प्रवाह, उपहार, या छात्र सहायता – जबकि वे निवेश को ठीक करने के लिए कुछ समय देते हैं,” डैनियल मिल्क्सग्रीनविले, एससी में एक वित्तीय योजनाकार
यदि आप अपने निवेश को छूने से बचने के लिए पहले वर्ष के दौरान अनुमानित से अधिक उधार लेते हैं, तो ध्यान रखें कि आप उपयोग कर सकते हैं $ 10,000 तक संघीय और कई निजी छात्र ऋणों को जल्दी से भुगतान करने के लिए 529 के अंदर धन (अपने जीवनकाल में लाभार्थी के अनुसार)। एक अन्य विचार: अस्थायी रूप से अधिक ट्यूशन का भुगतान करने के लिए अस्थायी रूप से रुकें या बचत को कम करें।
मेरे पास कुछ समय है। मुझे क्या करना चाहिए?
कभी-कभी सबसे अच्छा समाधान सबसे सरल होता है-वह जो जटिलता और निर्णय लेने को कम करता है और ऑटोपायलट पर चीजों को डालता है। निश्चित रूप से, अधिक सटीक निवेश रणनीतियों हो सकती है, लेकिन एक लक्ष्य-तारीख फंड नामक एक पूरी तरह से ठीक है।
यदि आपके पास सितंबर में एक बड़ा ट्यूशन बिल आ रहा है और आप एक उपयुक्त और अच्छी तरह से प्रबंधित थे इस तरह के फंडइन पिछले दो हफ्तों के ब्लस्टर और पागल अस्थिरता के बाद, आपका पोर्टफोलियो केवल 0.35 प्रतिशत अंक नीचे है। उस पर कोई खोई हुई नींद नहीं।
टारगेट-डेट फंड-जिनके निवेश का मिश्रण धीरे-धीरे कॉलेज नामांकन तिथि के दृष्टिकोण के रूप में अधिक रूढ़िवादी मिलता है-उन लोगों के लिए सहायक हो सकता है जो हैंड-ऑफ दृष्टिकोण चाहते हैं। लेकिन इसका मतलब है कि आपको धन का विश्लेषण करने के लिए थोड़ा काम करने की आवश्यकता होगी, या किसी को आपकी मदद करने के लिए (एक फिद्यूसरी, हमेशा) को काम पर रखने की आवश्यकता है।
कई 529 कॉलेज बचत योजनाएं इन फंडों को अपने निवेश मेनू पर प्रदान करती हैं, लेकिन वे सभी समान रूप से नहीं बनाई गई हैं। विभिन्न प्रदाताओं के फंड जिनके पास एक ही नामांकन तिथि होती है, उनमें निवेश के अलग -अलग मिश्रण हो सकते हैं, और कुछ जोखिम भरा हो सकता है क्योंकि उनके पास अधिक आक्रामक स्टॉक आवंटन हैं।
बॉन्ड के प्रकार और नकद निवेशों पर विचार करना न भूलें। बॉन्ड आमतौर पर स्टॉक के गिरने पर एक गिट्टी के रूप में काम करते हैं, लेकिन वे सभी झटके के लिए अभेद्य नहीं होते हैं, जैसा कि हमने इस सप्ताह देखा था।
आपको यह भी समझने की आवश्यकता होगी कि जब आप नामांकन की तारीख तक पहुंचते हैं तो फंड वर्षों से कैसे विकसित होता है। कितनी जल्दी बदल जाता है? जब कॉलेज सिर्फ पाँच या तीन साल दूर होता है तो यह कैसा दिखता है? क्या आप उस मिश्रण के साथ सहज होंगे, उस समय, अगर बाजार 30 प्रतिशत गिर गया? और इसी तरह के फंड के साथ तुलना कैसे की जाती है? लागत क्या हैं? (कम लागत वाले इंडेक्स फंड के साथ रहें, जो केवल बाजार के बड़े स्वैथ के प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं और इसे हराने की कोशिश नहीं करते हैं।)
सैन जोस, कैलिफ़ोर्निया में एक फर्म, एक वित्तीय योजनाकार और इक्विटीएफटीडब्ल्यू के संस्थापक सीजे स्टर्मेट्ज़ ने कहा कि फंड विशेष रूप से इन जैसे समय में अच्छी तरह से काम करते हैं, क्योंकि माता -पिता को चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। वे जानते हैं कि समय के साथ मार्च के साथ उनके कॉलेज के पैसे को सुरक्षित निवेश में फुसफुसाया जा रहा है।
वास्तव में, लक्ष्य नामांकन तिथि फंड एक सेवानिवृत्ति की तारीख को लक्षित करने वालों के समान हैं, लेकिन पूर्व शेड्स शेयरों को अधिक तेज़ी से संपीड़ित समय सीमा को देखते हुए: फंड आमतौर पर स्टॉक में 95 प्रतिशत और बॉन्ड में पांच प्रतिशत के साथ शुरू होते हैं, लेकिन फिर प्रत्येक वर्ष बांड के लगभग 5 प्रतिशत अंकों को शिफ्ट करते हैं, श्री स्टर्मेट ने बताया। यदि आप एक नवजात शिशु के लिए एक मोहरा निधि खरीद रहे थे, तो नामांकन के साथ 2043 की तारीखयही वह जगह है जहाँ आप शुरू करेंगे। गुरुवार के बाजार के करीब, यह लगभग 6.5 प्रतिशत वर्ष-दर-वर्ष नीचे था।
लेकिन समय तक कॉलेज तीन साल दूर है (जैसे मोहरा 2028/2029 फंड), शेयरों में लगभग 25 प्रतिशत, बॉन्ड में 54 प्रतिशत और नकद समकक्षों में एक अन्य 20 है। यह फंड गुरुवार तक सिर्फ 1.06 साल-दर-तारीख से नीचे था।
एक बार कॉलेज सिर्फ एक या दो साल का है (2026/2027), 19 प्रतिशत निवेश स्टॉक में, बॉन्ड में 47 प्रतिशत और नकद समकक्षों में 34 प्रतिशत हैं, जबकि लक्ष्य नामांकन के लिए 2024/2025 शेयरों में शैक्षणिक वर्ष में सिर्फ 15 प्रतिशत है। यह गुरुवार तक 0.35 प्रतिशत नीचे है।
“यह ‘इष्टतम’ नहीं हो सकता है, इस अर्थ में कि यह एक आकार के सभी उत्पादों को फिट करता है, लेकिन अधिकांश माता-पिता इसके साथ ठीक हैं क्योंकि इसका मतलब है कि यह एक कम चीज है जिसके बारे में उन्हें सोचना है,” श्री स्टर्मेट ने कहा।
ध्यान रखें कि यदि किसी फंड की नामांकन तिथि जो आपके बच्चे के साथ संरेखित होती है, तो आप बहुत आक्रामक महसूस करते हैं, आप एक बड़े बच्चे के लिए एक चुन सकते हैं; यह शेयरों में कम निवेश करेगा।
यदि आप किसी भी पैसे खोने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, एरिक माल्डोनाडो, ए वित्तीय योजनाकार सैन लुइस ओबिस्पो, कैलिफ़ोर्निया में, एक और दृष्टिकोण का सुझाव देता है: जब आपका बच्चा हाई स्कूल में होता है, तो कॉलेज के संबंधित वर्ष की लागत को नकद या मनी मार्केट फंड में डाल दिया। उदाहरण के लिए, यदि आपका बच्चा हाई स्कूल में एक फ्रेशमैन है, तो अपने फ्रेशमैन कॉलेज ट्यूशन को नकद में डालें, और इसी तरह।
रॉबर्टसन स्टीफेंस में वेल्थ प्लानिंग के प्रमुख, मॉलन फिट्ज़पैट्रिक ने कहा, “आपकी रणनीतियों का मिश्रण जो भी हो, कुंजी आपके दिमाग को कॉलेज के पास के रूप में स्थानांतरित करने के लिए है।” “कुछ बिंदु पर, लक्ष्य अब पैसे उगाने के लिए नहीं है। यह सुनिश्चित करने के लिए है कि जब आपको इसकी आवश्यकता हो तो यह वहां है।”
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