सेंटेंडर ब्रिटेन में अपनी बंधक सामर्थ्य तनाव-परीक्षण दर को कम करने वाले पहले प्रमुख ऋणदाता बन गए हैं, जो होमबॉयर्स के लिए संभावित रूप से अधिक धन उधार लेने के लिए पथ को कम करते हैं।
2015 में तनाव-परीक्षण नियमों की शुरूआत एक व्यापक दृष्टिकोण का हिस्सा थी जिसे आमतौर पर 2008 में वैश्विक वित्तीय संकट की दोहराव से बचने के लिए लक्ष्य के रूप में देखा गया था।
व्यवहार में, इसका मतलब यह है कि घर खरीदने वाले लोगों को “सही” दर के लिए बहुत अलग स्तर पर उधार लेने के आधार पर भुगतान करने की क्षमता दिखाना चाहिए, जो वे भुगतान कर रहे हैं, अनिवार्य रूप से उन राशियों को कम कर सकते हैं जो वे चूक को कम करने के लिए एक बोली में एक संपत्ति के खिलाफ एक बंधक के लिए सुरक्षित कर सकते हैं।
बंधक को एक सहमत ब्याज दर की शर्तों के अनुसार चुकाया जाता है, जो कि बैंक ऑफ इंग्लैंड द्वारा निर्धारित उत्पाद, बैंक और आधार दर के आधार पर भिन्न हो सकता है। हालांकि, बैंकों और अन्य उधारदाताओं के पास एक मानक चर दर (एसवीआर) भी है, जो अधिक है – और जो कि ब्याज दर एक बंधक है, जो एक बार अपने निश्चित अवधि के अंत तक पहुंच जाएगा।
हालांकि, बंधक तनाव-परीक्षण एसवीआर के शीर्ष पर एक अतिरिक्त दर की सामर्थ्य को देखता है, प्रभावी रूप से यह सुनिश्चित करने के लिए कि लोग ब्याज दर को शूट करने की स्थिति में भुगतान करने में सक्षम होंगे और भुगतान अप्रत्याशित रूप से अधिक हो गया।
सेंटेंडर के पास, अब तक, एसवीआर से परे लगभग एक प्रतिशत पर तनाव-परीक्षण किया गया है, लेकिन अब ग्राहकों को छह से सात प्रतिशत की दर से लगभग पर विचार करेगा।
बैंक ने सुझाव दिया है कि परिवर्तन कई उधारकर्ताओं को उनकी कमाई और अन्य कारकों के आधार पर, पहले की तुलना में £ 10,000 और £ 35,000 के बीच ऋण लेने में सक्षम दिखाई देगा।
डेविड हॉलिंगवर्थ, एल एंड सी बंधक में एसोसिएट डायरेक्टर, ने बताया स्वतंत्र: “हाल के वर्षों में दरों में तेजी से वृद्धि हुई है, जिसने इस बात पर निचोड़ लिया है कि उधारकर्ताओं ने क्या योग्यता प्राप्त की है, इसलिए सैंटेंडर की प्रतिक्रिया पर विचार करने के लिए कि क्या यह अधिक लचीला हो सकता है।
“उधारकर्ताओं के लिए सामर्थ्य एक महत्वपूर्ण तत्व है कि वे कितना उधार ले सकते हैं। उधारदाताओं को स्पष्ट रूप से यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि बंधक न केवल अब बल्कि भविष्य में भी सस्ती रहेगा, इसलिए उनकी गणना के हिस्से के रूप में उच्च तनाव दरों का उपयोग करें।
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“सही उधारकर्ता के लिए, यह बंधक के आकार को बढ़ा सकता है जो वे पहुंच सकते हैं और इसलिए यह भी अंतर हो सकता है कि वे एक नए घर की कीमत को पूरा कर सकते हैं या नहीं।”
जैसा कि आगे आता है, श्री हॉलिंगवर्थ ने कहा कि अन्य उधारदाताओं को सेंटेंडर के नेतृत्व का पालन करने के लिए धकेल दिया जा सकता है, संभावित घर के मालिकों की संख्या और लगातार बढ़ती घर की कीमतों को देखते हुए – जबकि ब्याज दरें, बंधक पुनर्भुगतान को प्रभावित करती हैं, अभी भी इस साल के अंत में गिरने की भविष्यवाणी की जाती है।
“बाजार इतना प्रतिस्पर्धी है कि अन्य ऋणदाता बारीकी से देख रहे होंगे और लचीलेपन के ऋणदाताओं पर नियामक के हालिया अनुस्मारक द्वारा प्रोत्साहित किया जाएगा। इसलिए अन्य बड़े उच्च सड़क उधारदाताओं को अपने दृष्टिकोण की समीक्षा करते हुए देखना कोई आश्चर्य नहीं होगा। बैंक ऑफ इंग्लैंड के साथ इस वर्ष और कटौती को लागू करने की उम्मीद है, उधारकर्ताओं को अपने अवसरों के बारे में अधिक आशावादी महसूस करना चाहिए,” उन्होंने कहा।
आर्थिक विकास के लक्ष्य की ओर एक एवेन्यू के रूप में गृहस्वामी को बढ़ावा देने के लिए सरकार द्वारा घर के मालिक को बढ़ावा देने के लिए बैंकों के लिए अपने दृष्टिकोण में अधिक लचीले होने के लिए वित्तीय आचरण प्राधिकरण (एफसीए) द्वारा तनाव-परीक्षण में बदलाव का सुझाव दिया गया है।
एफसीए के मुख्य कार्यकारी अधिकारी, निखिल रथी ने कहा कि नियम और जोखिम एक सी-सो था, जो जनवरी में हाउस ऑफ लॉर्ड्स समिति को बताते हुए बंधक चूक की संख्या पर प्रभाव डाल सकता है: “आप दोनों नहीं कर सकते, आप नियमों को आराम नहीं कर सकते और कोई चूक नहीं है।”
होमबॉयर्स के पास अपने घरों पर सौदा पूरा करने के लिए कुछ दिन बाकी हैं, इससे पहले कि अतिरिक्त स्टैम्प ड्यूटी लागतों में हजारों पाउंड के साथ संभावित रूप से हिट किया जाए। 1 अप्रैल से, घर खरीदारों के लिए “NIL दर” स्टैम्प ड्यूटी छूट सिकुड़ जाएगी।
पहली बार खरीदार अपने “निल रेट” बैंड को £ 425,000 से घटाकर £ 300,000 से घटाएंगे, और होम मूवर्स अपने शून्य दर दहलीज को £ 250,000 से £ 125,000 तक देखेंगे। स्टैम्प ड्यूटी इंग्लैंड और उत्तरी आयरलैंड में लागू होती है।
